О телефонном мошенничестве через методы социальной инженерии. Продолжение

Сегодня обсудим, как банк Авангард из Организации, которая не качественно выполнила финансовую услугу, превращается в соучастника преступления.

Что банк Авангард не уведомил клиента – потребителя о том, что, банк Авангард имеет право переводить денежные средства минуя систему «интернет Авангард банк», по системе CARD2CARD через сторонние интернет-сайты, и последствий таких переводов. Что операции били Рисковыми.

Напомним читателям, что мы разбираем конкретные факты, которые произошли с конкретным клиентом-потребителем по запчастям.

Начало статьи здесь: https://rreporter.ru/rassledovaniya/ob-otvetstvennosti-bezotvetstvennosti-banka-i-kibermoshennikah.html.

Продолжение статьи часть 2 здесь: https://rreporter.ru/rassledovaniya/ob-otvetstvennosti-bezotvetstvennosti-banka-i-kibermoshennikah-ch-2.html

Продолжение статьи часть 3 здесь:

https://rreporter.ru/ekonomika/kak-segodnya-banki-zashhishhayut-nashi-dengi.html

Продолжение статьи часть 4 здесь:

https://rreporter.ru/rassledovaniya/o-telefonnom-moshennichestve-cherez-metody-soczialnoj-inzhenerii.html

Продолжение статьи часть 5 здесь: https://rreporter.ru/ekonomika/kak-banki-obyazany-opredelyat-netipichnye-operaczii-ili-operaczii-bez-soglasiya-klienta.html

О телефонном мошенничестве через методы социальной инженерии.

В условиях выпуска расчетной банковской карты банка Авангард, выданной клиенту – потребителю нет ни одного пункта и упоминания о том, что существует возможность переводить денежные средства по системе CARD2CARD через сторонние интернет-сайты, и последствий таких переводов. В условиях выпуска расчетной банковской карты понятно расписан единственный метод работы с денежными средствами – только через систему Интернет банка Авангард. В условиях не прописано:

1. что такое CARD2CARD переводы;
2. как переводы CARD2CARD происходят;
3. что CARD2CARD переводы происходят через сторонние интернет-сайты по правилам сторонних Банков;
4. последствия переводов CARD2CARD;
5. что разовый лимит на переводы CARD2CARD через сторонние интернет-сайты сторонних банков составляет 1 500 000 рублей (за одну операцию);
6. о том, что банк Авангард установил повышенный разовый лимит в 1 500 000 рублей для того, чтобы мошенники беспрепятственно могли красть денежные средства у клиентов-потребителей через переводы CARD2CARD через сторонние интернет-сайты сторонних банков, минуя подконтрольный банку Авангард систему «Авангард интернет банк».

 Также об этом свидетельствуют множество фактов, таких как:

 Первый факт: Повторюсь, что из п. 3.2.3 условий выпуска расчетной банковской карты, выданных банком Авангард от 27.03.2020г. «удостоверение (подтверждение) прав на совершение операций и, соответственно, совершение операций посредством Интернет-банка осуществляется путем введения логина и пароля, полученных Клиентом/Держателем дополнительной карты, и/или кодом доступа, и/или электронно-цифровой подписью (ЭЦП) Клиента/Держателя дополнительной карты в т.ч. в соответствии с Договором на использование «Авангард Интернет -Банк» и/или иным образом, установленным банком».

В возражениях представителя Банка Авангард представленных суду, взятых из личного кабинета Терентьевой О.В. представителем банка Авангард, уточнено, что такое скретч-карта: «каждый из кодов доступа действует только в течение одного сеанса работы в Системе «Авангард интернет-банк».

Из вышеописанного следует, что скретч- карта (карта кодов доступа) используется только в системе «Авангард Интернет-банке». О том, что скретч-карта используется помимо Системы «Авангард интернет-банк», в условиях не оговорено и об этом не упоминается в личном кабинете «Авангард интернет-банк».

Следовательно, 4 марта 2020 года коды доступа со скретч-карты для подтверждения всех 12 операций, совершавшихся через сторонние интернет-сайты, ТСП ПАО Банк «Открытие» и ТСП АО «Альфа Банк», по системе переводов CARD2CARD в КИВИ Банк не могли быть использованы.

Второй факт:

после 12 мошеннических операций банк Авангард, 4 марта 2020 года в 15 часов 15 минут 53 секунды присылает жертве, клиенту-потребителю SMS НА РУССКОМ ЯЗЫКЕ. SMS гласит:

ВНИМАНИЕ в связи с частым интернет мошенничеством НИКОГДА не сообщайте коды доступа, всегда САМИ перезванивайте в банк, НЕ ДОВЕРЯЙТЕ непонятным смс и звонкам якобы с банковского номера телефона. Для входа в интернет-банк Банк Авангард НИКОГДА не запрашивает ни код доступа, ни телефон. Служба поддержки 88003339898, 84952349898 (прилагается).

В этом SMS информировании на РУССКОМ ЯЗЫКЕ банк Авангард предупреждает только о том, что: «Для входа в интернет-банк Банк Авангард» в личный кабинет, то есть говорит только о своей системе «интернет-Банка Авангард», которую может контролировать. Про сторонние интернет-сайты и про CARD—CARD переводы Авангард банк не предупреждает.

 Третий факт:

Банковские правила устанавливают платежный лимит – за одну операцию, лимит в день или лимит в месяц И клиент не может дать распоряжение на осуществление сделки или платежа сверх установленного лимита. Платежный лимит – остаток электронных денежных средств на карте, в пределах которого плательщик вправе совершать операции. При этом расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете

В соответствии с пп. «В» п. 5.5. Условий выпуска расчетной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД», банк вправе устанавливать лимиты на суммы и/или количество операций, совершаемых с использованием карты и/или посредством Интернет-банка.

На официальном сайте банка Авангард – https:www.avangard.ru на 4 марта 2020 года (находится в общем доступе в сети Интернет), в разделе «Частным лицам» – «Перевод с карты на карту» было установлено, что пользователи Авангард интернет-банка могут переводить денежные средства с карт банка Авангард на карты иных банков.

Переводы с карты на карту осуществляются в пределах установленных лимитов:

• Сумма одной операции — 75 000 рублей (для всех переводов);
• Сумма операций в день — 300 000 рублей (для переводов с участием карты иного банка);
• Сумма операций в месяц — 1 500 000 рублей (для переводов с участием карты иного банка).

Что мы видим: сумма одной разовой операции ДЛЯ ВСЕХ ПЕРЕВОДОВ – 75 000 рублей

Данными правилами установлены предельные суммы денежных средств, доступных держателю карты в течение определенного периода времени при получении наличных средств или при совершении переводов между банковскими картами других банков.

В соответствии с договором банковского счета, в связи с использованием ежедневного лимита по переводу с карты на карту, клиенту (Истцу) не была доступна к переводу сумма сверх установленного лимита – 300 000 рублей. Предельный лимит по переводу одной операции (75 000 рублей установленный для всех переводов) был также нарушен по 7-ми операциям.

Однако, мошеннические действия в отношении Истца были совершены через переводы CARD2CARD со сторонних интернет сервисов Банка «Открытие» и «Альфа-Банка», а не через систему «Авангард Интернет-банк».

Для данных сервисов, в том числе на переводы CARD2CARD установлены ещё более низкие лимиты – в пределах трёх операций в день на общую сумму 500 USD (по курсу 66,4437 на 04.03.2020 равную 33221,85 рублей), то есть фактически Ответчик не имел права провести даже и одну операцию, так как все 12 операций были проведены сверх установленного лимита – 33221,85 рублей.

Все проведенные 12 операций были свыше установленного лимита: 40600 руб., 40600 руб., 40600 руб., 40600 руб., 91350 руб., 122340 руб., 122340 руб., 142730 руб., 142730 руб., 142730 руб., 142730 руб., 45877,50 руб.

Самостоятельно Клиент-потребитель (Истец) не изменяла лимиты, заявление в банк не подавала.

Банк Авангард утверждает, что лимит для сторонних сервисов, в том числе на переводы CARD2CARD со сторонних интернет сервисов Банка «Открытие» и «Альфа-Банка» был установлен в размере 1 500 00 рублей. Однако доказательств этого в суд не представил.

С целью проверки банковской системы, Истец в 2022 самостоятельно пыталась перевести денежные средства по системе CARD2CARD через сторонние интернет-сервисы Альфа банка и других банков, с использованием логина, паролей, ПИН-кода, но получала отказ из-за превышения лимита (40600 рублей). Банк не давал провести операцию сверхустановленного лимита в 33221, 85 рублей.

Если мы внимательно посмотрим на схему, то мы увидим, как проходила кража.  Вернёмся к мошеннической схеме (прилагается). Банк Авангард, с уверенностью через посредников через сторонние сервисы card2card переводов ТСП банка «Открытие» и ТСП «Альфа банка» все деньги переводит на Киви кошельки разных физических лиц. А это значит, и это видно на схеме, что система АНТИФРОД банка Авангард НЕ РАБОТАЛА. Так кто же пустит банк Авангард в вотчину другого банка. Это как сосед, перелазит через забор, режет колючую проволоку, отключает видеонаблюдение к соседу на территорию. И….. Разве это понравится. Говоря по-простому банк Авангард был глухой, слепой и немой, но для чего-то авторизует переводы, через сервисы CARD2CARD переводов ТСП.

Вывод: система АНТИФРОД банка Авангард не работала, и Идентификацию своего клиента-потребителя не проводила. А это значит, что сотрудники банка Авангард знали и видели, что данные операции рисковые, и что это мошенники, но намеренно их одобрили и пропустили. Напомню, что об этом виде мошенничества писали здесь: 14 ноября 2019: https://iz.ru/940354/vadim-arapov/skryvaite-karty-moshenniki-nashli-novyi-sposob-vyvoda-deneg, банк Авангард не мог не знать о данном виде мошенничества, так как кража была только в марте 2020 года, спустя 5 месяцев после публикации статьи о данном виде мошенничества в сети интернет. Следовательно, банк Авангард должен нести ответственность, за ненадлежащее исполнение своих обязанностей, а может быть кто-то из сотрудников и уголовную.

Но речь идёт о договоре (условиях выпуска банковской карты) между клиентом – потребителем и банком Авангард. То есть пользователи (клиенты-потребители) Авангард интернет-банка могут переводить денежные средства с карт банка Авангард на карты иных банков разово максимум 75 000 рублей. Напомню, что в своей системе Авангард интернет-банк работает служба информационной безопасности, настроена система АНТИФРОД. Систему «Авангард интернет-банка» банк Авангард может контролировать и может настроить так, как банк Авангард посчитает нужным, то есть установить такие фильтры, которые будут блокировать мошеннические операции.

Однако, мошеннические действия в отношении Истца были совершены через переводы CARD2CARD со сторонних интернет сервисов Банка «Открытие» и «Альфа-Банка», а не через систему «Авангард Интернет-банк». По утверждениям банка Авангард, лимит для сторонних сервисов, в том числе на переводы CARD2CARD со сторонних интернет сервисов Банка «Открытие» и «Альфа-Банка» был установлен в размере 1 500 000 рублей, в том числе и за разовую операцию. Повторюсь доказательств этого в суд не представил.

Так что же получается: в своей системе «Авангард Интернет-банк», подконтрольной банку Авангард разовый лимит 75 000 рублей для всех переводов. А в чужой системе сторонних интернет сервисов Банка «Открытие» и «Альфа-Банка», не подконтрольной банку Авангард, разовый лимит 1 500 000 рублей.

Вернёмся к договору (условиях выпуска банковской карты) между клиентом – потребителем и банком Авангард.

В договоре не прописано, что банк Авангард предупреждает:

• что разовый лимит на переводы CARD2CARD через сторонние интернет-сайты сторонних банков составляет 1 500 000 рублей (за одну операцию);
• о том, что банк Авангард установил повышенный разовый лимит в 1 500 000 рублей для того, чтобы мошенники беспрепятственно могли красть денежные средства у клиентов-потребителей через переводы CARD2CARD через сторонние интернет-сайты сторонних банков, минуя подконтрольный банку Авангард систему «Авангард интернет банк».

Уточнение. Жертва, клиент – потребитель никогда ни разу не пользовалась переводами через сервисы CARD2CARD переводов ТСП. Копила деньги. Тратила деньги на мелкие покупки: ж/д, авиабилеты, коммунальные платежи, мелкие покупки. Данное поведение клиента-потребителя является не типичным, и сотрудники банка Авангард это видели. Но позволили украсть все денежные средства Терентьевой О.В.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч. 2 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Как следует из п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10).

Таким образом, банк Авангард обязан понести материальную ответственность и возместить все убытки. Банк Авангард не информировал клиента – потребителя,

1. что такое CARD2CARD переводы,
2. как такие переводы происходят,
3. что CARD2CARD происходят через сторонние интернет-сайты, и последствия таких переводов.
4. что разовый лимит на переводы CARD2CARD через сторонние интернет-сайты сторонних банков составляет 1 500 000 рублей (в том числе за одну операцию);
5. о том, что банк Авангард установил повышенный разовый лимит в 1 500 000 рублей для того, чтобы мошенники беспрепятственно могли красть денежные средства у клиентов-потребителей через переводы CARD2CARD через сторонние интернет-сайты сторонних банков, минуя подконтрольный банку Авангард систему «Авангард интернет банк».

 Исходя из вышеназванного, а также обобщая материал всех 6 статей про мошеннические операции с помощью методов социальной инженерии, берусь утверждать, что банк Авангард превратился из Организации, которая не качественно выполнила финансовую услугу, в соучастника преступления.

Вот уже более трёх лет в производстве следственного отдела ОМВД России по району Северное Медведково г. Москвы (127224, г. Москва, ул. Широкая, 3) находится уголовное дело №12001450035000187 от 04.03.2020г. в отношении неустановленных лиц, обвиняемых в совершении преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. Данное дело не расследуется, оно уже который раз приостановлено. С данным уголовным делом не дают ознакомиться потерпевшей и его представителю, под предлогом, что дело не закрыто.

Очень интересно, заинтересуется ли прокуратура г. Москвы данным преступлением, и возьмёт ли данное дело под контроль.

В данном вопросе помог разобраться и подготовил исковое заявление юрист Плеханов Ю.В.

6 июня 2023 года Октябрьский районный суд г. Уфы вынес решение об отказе в удовлетворении иска. Полное решение не получили. Забегая вперёд, скажу, что суд многократно нарушал гражданский процесс. Мы постараемся прокомментировать решение Октябрьского районного суда г. Уфы, а также намерены прокомментировать расследование уголовного дела.

Продолжение следует.

Королев Роман Эрнстович специально для издания «Российский Репортер»