Центральный банк России может получить расширенные полномочия в случае принятия нового законопроекта. Текст документа готовится ко второму чтению в Госдуме. Об этом сообщает материал «Парламентской газеты».
Регулятор может ограничивать банковское кредитование только по согласованию с правительством. Если изменения вступят в силу, ЦБ будет достаточно решения собственного совета директоров. Это даст регулятору возможность количественно контролировать выдачу кредитов.
Как пришли к необходимости подобного решения? Достаточно просто. В настоящее время треть заёмщиков — в долговой яме. Сегодня Банк России вправе вводить ограничения на банковское кредитование только в исключительных случаях и после согласования с правительством. Депутаты предлагают дать право принимать такие решения Совету директоров Центробанка.
Ограничения могут коснуться кредитных и микрофинансовых организаций. Такой законопроект внесен главой Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и депутатом VII созыва Игорем Дивинским.
Предполагается, что ЦБ будет определять максимально допустимую долю отдельных видов кредитов и займов в соответствии с их характеристиками и видами, сообщил ранее Анатолий Аксаков. Предложенные нормы не коснутся ипотеки, ссуд на предпринимательство, участие в долевом строительстве, а также займов под залог автомобиля.
В каких моментах россиянам могут ограничить выдачу кредитов?
«Прежде всего речь идёт о необеспеченных кредитах. Они являются самыми рискованными, и по ним в определенный момент граждане просто не смогут выполнять обязательства. Это создает риски для банков, и для самих заемщиков, которые постепенно скатываются в долговую яму. В этом году рост потребительских кредитов побил все рекорды и составил 5,2 процента во втором квартале. Более трети заёмщиков платят 80 процентов своего дохода на погашение ссуды», — пояснил Аксаков журналистам «Парламентской газеты».
Важно, что ограничение кредитования не будет обязательным. Это дополнительный инструмент, который дают Центробанку для наведения порядка на рынке. Но если ЦБ введет лимит, то банки и микрофинансовые организации, не исполняющие это требование, будут нести ответственность. Законопроект принят в первом чтении 21 октября, а второе чтение планируют в ноябре, сообщил журналистам Анатолий Аксаков.
Интересно здесь то, что «кредитки» не станут исключением. Хотя банкиры предлагают исключить из-под действия возможных ограничений кредитные карты. Об этом пишут «Ведомости». Национальный совет финансового рынка 25 октября отправил соответствующее предложение в Госдуму. Но парламентарии не поддерживают эту идею.
«Если лимитировать банковские ссуды, но сделать исключением кредитки, то ограничительные нормы будет лишены смысла», — считает Аксаков.
И это верно — ведь, в таком случае, россияне станут оформлять больше кредитных карт. И их долговая нагрузка не снизится.
«Карту проще оформить, но по сути это такой же кредит, как и обычная ссуда. Сейчас большинство кредитов без обеспечения выдаются через карты. Чаще всего люди не платят именно по необеспеченным кредитам, которые дают без залога и поручительства», — отмечает Анатолий Аксаков.
Первый зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин считает, что в случае введения ограничений они должны касаться как банковских ссуд, так и кредитных карт. Он подчеркнул, что в период пандемии закредитованность россиян выросла. С одной стороны — меры социальной поддержки несколько повысили платежеспособность населения. Но с другой — проблем ещё много.
«ЦБ должен отслеживать ситуацию с кредитованием, не позволять людям залезать в долговую яму. Но при этом государство обязано позаботиться о создании рабочих мест и повышении заработных плат, чтобы у людей не было острой необходимости брать кредиты», — сказал сенатор журналистам.
В данном аспекте важно знать, чем кредитная карта карта отличается от ссуды. Если человек решил взять потребительский кредит, он получает деньги наличными, на карту или счёт и может тратить их на любые цели. Клиент должен подтвердить свою платежеспособность и наличие работы, иметь положительную кредитную историю. Если у него невысокая зарплата, банк может потребовать поручительство или залог. Кредитная карта — это платёжный инструмент к кредитному счёту, открытому в банке.
Получить её проще, чем оформить ссуду. В большинстве банков кредитку дадут только по паспорту. Основное отличие карты от кредита — порядок начисления процентов и возврат суммы долга. Кредит возвращают банку ежемесячными платежами, даже если деньги не потрачены. Проценты начисляют на всю сумму с первого дня, их нужно вносить регулярно по графику. Проценты же по карте формируются только с начала расходования средств. Банк может установить льготный период, когда проценты вообще не начисляют. А затем — они идут не на всю ссуду, а только на сумму потраченных денег. Ещё одно преимущество кредиток в том, что нет чёткого графика платежей по долгу. А сам кредит возобновляемый. Однако даже это не способствует снижению кредитной нагрузке населения.
Поэтому и вырабатываются меры по ужесточению требований к выдаче практически любых кредитов.
подготовил Игорь Глуховский